小巫理险记
「不喧哗自有声」
近期不停在上新哈，累得要爆肝的节奏，今天的主题：年多次重疾产品测评——信泰完美人生VS复星联合倍多分，这两款产品都是目前市场上正在热推的，我们也一起来看看它俩到底孰优孰劣吧。
在这之前，小巫写过关于如何挑选一款适合你的重疾险，年最值得购买的消费型重疾测评，也写过重疾和寿险分开买才是正确的打开方式，需要的请回看。
本文导读
认识一下两位新秀
轻症/中症病种分析
健康告知分析对比
复星倍多分常见问题
多次重疾产品横向对比
1
认识一下两位新秀
产品形态：终身寿险+终身重疾（捆绑型＋共用保额）
（点击可放大）
分析
1.轻症责任：完美人生单次赔付额度更高。
2.中症责任：倍多分有，完美人生无，中症和轻症病种分布如何？下文会撕开说。
3.重疾责任：倍多分递增赔付，分组更多，分组更多也意味着二次理赔机会更高。
4.投保人豁免责任：倍多分多了中症豁免。
5.其他区别：
①倍多分等待期内发生轻症/中症，不赔付，但保单不终止，整单合同继续有效。完美人生等待期内发生轻症，则退还本金，整张合同终止。（95%以上的产品都和完美人生一样，等待期内出险概率还是有的，小巫就遇过2起。）
②倍多分没有针对少儿特定重疾的责任，完美人生多了18岁前10种特定重疾双倍的责任。延伸阅读：最全特定少儿重疾病种分析和产品测评
6.价格差别：有中症责任的倍多分比完美人生贵了5%的样子，这个钱出得值不值？小巫带大家看看病种分析，就明白了。
2
轻症/中症病种分析
（点击可放大）
病种分析
1.不典型心肌梗塞??中度心肌梗塞??急性心肌梗塞
轻症和重疾：标准一样；倍多分多了中度心肌梗塞。倍多分胜！
2.轻度脑中风??中度脑中风??脑中风后遗症
轻症和重疾：标准一样；倍多分多了中度脑中风。倍多分胜！
3.慢性肝功能衰竭失代偿早期??早期肝硬化??慢性肝功能衰竭失代偿期
倍多分轻症只需要满足三项即可；完美人生轻症在满足三项基础上还要持续一年。重疾理赔标准无区别。倍多分满足三项并持续一年，则按照中症赔付。倍多分胜！
4.听力严重受损/人工耳蜗植入术??单耳失聪??双耳失聪
两家公司都要求3岁以上。其中单耳失聪，倍多分按照中症赔付，完美人生按照轻症赔付；人工耳蜗植入术两个产品都是轻症；倍多分的轻症多了一个听力严重受损；重疾理赔标准无区别。倍多分胜！
5.视力严重受损??角膜移植??单眼失明??双眼失明
倍多分无年龄限制，完美人生要求3岁以上。单眼失明倍多分按中症赔付，完美人生按照轻症赔付；视力严重受损都是轻症，无区别；完美人生角膜移植是轻症，倍多分角膜移植是中症。综合比较，仍然是倍多分胜！
6.较小面积III度烧伤??中度面积III度烧伤??严重III度烧伤
重疾理赔标准无区别；完美人生烧伤面积10%-20%之间，按照轻症赔付；倍多分烧伤面积10%以上按轻症赔付，15%以上则按照中症赔付；倍多分胜！
哇，一一比对下来，倍多分的中症责任真的很给力。
结论：
复星倍多分在含中症又兼顾多次重疾的产品中，无疑是NO.1，这一点小巫很欢喜，因为小巫也要加保了啊啊啊啊......
接下来再看看健康告知，这一项也非常非常重要。如果健康问卷中的问题涉及面广，或者非常严，那意味着可能买不进去。
3
健康告知分析对比
（点击可放大）
分析
完美人生健告中比倍多分多了不少告知项，具体涉及13个方面：
1.两年内的诊断、治疗、用药未作任何剔除，范围非常广。
2.比倍多分多了饮酒史的询问。
3.增加问了理赔史问题，涉及面较广。
4.问及脂肪肝、肝血管瘤、胆结石、胆囊息肉、肠炎（未区分急慢性）、痣、肛瘘、疝，这个有点严。
5.血尿、蛋白尿、尿糖阳性、泌尿感染、生殖器官疾病，过严。
6.高尿酸血症、椎间盘突出。
7.增加问到五官科疾病。
8.除父母外，问及子女、兄弟姐妹是否患有癌症、白血病、血友病、心脑血管疾病、糖尿病、病*性肝炎或病*携带、肠息肉、其他遗传疾病等？（有个等字，这个问题类似无限询问）
9.女性问题，问到白带异常、月经不调、乳腺增生、不孕不育等，过严。
10.儿童问题，出生后是否入住新生儿病房？（很多孩子因*疸等问题可能涉及住院）
11.多询问了是否发生过交通事故。
12.多询问了是否是低保人员、残疾人等当地保监局所规定的人群。
13.未满18岁，是否在其他保险公司投保了以死亡为条件的人身保险，且有效保额总和大于等于20万，这一条杀伤力太大。
结论：
讲真，完美人生，这个产品如果不是对标倍多分，实属不错。但是看到这个健康告知问卷，小巫直接就不推荐了，为什么？因为它的告知涉及面广，杀伤力太大了！目前重疾险中，健告这么宽泛、微细的还真不多。
4
复星倍多分常见问题
1.重疾、中症、轻症之间是否有间隔期要求？
答：中症和轻症无间隔期；重疾有天间隔期。
2.中症/轻症赔付后，现价是否变化？
答：现价会减少。
3.轻症赔付后，如该疾病进展到中症，中症还能赔吗？
答：可以。轻症、中症、重疾这三项责任各自独立，需要注意的是：①同一疾病，按从轻到中再到重的顺序进行赔付，如诊断时已经达到重大疾病的理赔标准，则按重疾进行赔付，不可追溯赔付轻症和中症。②同一原因，导致发生一项或多项轻症、中症、重疾的，仅按其中金额最高的进行赔付。
4.是否支持外籍人士投保以及要求？
答：不支持，仅支持身份证投保。
5.等待期内发生中症/轻症，该种中症/轻症责任终止，其他中症/轻症继续有效么？
答：其他轻症/中症继续有效，合同继续有效。
6.除信泰完美人生外，这款产品与其他公司重疾险相比，优势在哪里？能重点说说百年康多保吗？
答：更多横向对比，请往下看，百年康多保后面会提到。
5
多次重疾产品横向对比
常见的多次重疾产品，都在图里了，下图的费率和责任都是选主险责任和对应价格。
（图片过大，横屏查看）
上表，小巫是用同样年龄，同样保额，价格由高到低排类的。所以，价格越高的产品，性价比越低，建议点击查看原图，从后面往前看，从好的往差的看。密密麻麻，看得是不是有点眼花？哈哈，小巫做表做的，梦里都在做表。一闭眼睛都是表，快来安慰下我！
分析
通过上表我们发现，其实多次重疾产品中，含中症和不含中症的价格差距不大。如此一来，小巫建议选择多次重疾产品，直接选择含中症的！
轻症都含高发的几种疾病，重疾也没有什么区别，咱就不用浪费时间看了，直接看中症区别。
含中症又多次重疾的产品综合性价比最好的就两款：百年康多保VS复星倍多分。
为了方便大家看懂各公司中症涵盖情况，小巫又花了好多时间扒条款，找不同。把多次重疾含中症的10款产品扒了个明白，直接见表！
（图片过大被压缩，高清图可私发）
结论：
百年人寿康多保，绝对是好产品一枚，和倍多分一样优秀。但中症病种，在高发25种疾病对应的中症，不及复星倍多分。宝宝们可根据自己身体情况，对照上表，看看你中意哪款。
6
写到最后
大爱“倍多分”！预算有限的，建议首份重疾选择消费型的，力求保费更低，保额更高；预算充足的，可以消费型＋倍多分高矮搭配购买。
买保险是很费脑的一件事，无论规划，还是找产品，既占脑内存，又费脑流量，若非同行或者你本人非常在行，小巫不建议自行下单！因为小巫已经接连见过好几位宝宝自行下单后才发现这里不对，那里不对，又要退保，又要重新投保的，反而更麻烦。
所以一定要第一时间先加小巫